تقادم القرض غير المؤدى بالمغرب: هل يمكن للبنك أن يطالب بدينه بعد مرور السنوات؟
«لم أعد أؤدي أقساط قرضي منذ خمس سنوات: هل يحق للبنك مع ذلك متابعتي؟» هذا من أكثر الأسئلة تكرارًا. والجواب ليس تلقائيًا أبدًا: فهو يتوقف على طبيعة الدين وصفة الطرفين والضمانات والأفعال الواقعة منذ ذلك الحين. إليكم كيفية التحليل.
1. المبدأ: مرور الزمن قد يجعل الدعوى غير مقبولة
التقادم هو مرور أجل لا يمكن للدائن بعده، من حيث المبدأ، أن ينتزع قضائيًا أداء دينه. والنقطة الجوهرية أنه يجب عمومًا أن يتمسك به المدين أمام القاضي، الذي لا يثيره من تلقاء نفسه. فالدين الذي يبدو متقادمًا لا يتقادم «وحده» داخل الدعوى.
2. أي أجل: خمس سنوات أم خمس عشرة سنة أم أكثر؟
يتوقف الأجل أولًا على تكييف الدين. على سبيل الإرشاد:
| الوضعية | الأجل المتمسك به عادة |
|---|---|
| التزام ناشئ بمناسبة التجارة، بين تجار أو بين تاجر وغير تاجر | خمس سنوات (الفصل 5 من مدونة التجارة)، ما لم توجد مقتضيات خاصة مخالفة |
| التزام مدني خاضع للقواعد العامة | خمس عشرة سنة (الفصل 387 من قانون الالتزامات والعقود) |
| دين مضمون برهن، مثلًا رهن الأصل التجاري | قد يُستبعد التقادم: قرار لمحكمة الاستئناف التجارية بالدار البيضاء (2024) استبعد التقادم الخمسي استنادًا إلى الفصل 377 من قانون الالتزامات والعقود |
وكثيرًا ما يكون تكييف الدين (مدني أم تجاري) ووجود الضمانات محور النقاش، ويُفحصان بالوثائق في كل حالة على حدة.
3. من أين يبدأ سريان الأجل؟
تتمثل نقطة الانطلاق من حيث المبدأ في حلول أجل الدين: قسط غير مؤدى، أو سقوط الأجل الذي يعلنه البنك. وبالنسبة للحساب الجاري، تعتمد الأحكام المشار إليها تاريخ إغلاق الحساب لا آخر عملية. وحسب الملفات، قد يُطرح السؤال قسطًا بقسط أو ابتداءً من سقوط الأجل، وهو يستوجب فحصًا دقيقًا.
4. ما يقطع الأجل أو يجعله يسري من جديد
لذلك ينبغي طلب المشورة قبل توقيع أي خطة للأداء أو الإقرار بدين قديم.
5. أخطاء يجب تفاديها
- الاعتقاد بأن خمس سنوات من عدم الأداء تمحو الدين تلقائيًا.
- توقيع جدول أداء أو إقرار بالدين دون التحقق من التقادم.
- تجاهل استدعاء أو أمر بالأداء: قد يصدر حكم غيابي.
- التخلص من الكشوف والرسائل والإنذارات: فهي تساعد على تحديد تواريخ الوقائع.
6. ماذا تفعلون عمليًا
اجمعوا عقد القرض وجدول الاستهلاك والكشوف ورسائل التذكير والإنذار وتاريخ آخر أداء. واطلبوا تحديد طبيعة الدين والضمانات والأفعال القاطعة للتقادم. ويعرض مقالنا قرض غير مؤدى بالمغرب مسار الاستخلاص وحقوق المدين.
أسئلة شائعة
هل يزول الدين بعد خمس سنوات؟
ليس تلقائيًا. يتوقف الأجل على تكييف الدين والضمانات والأفعال الواقعة، ويجب من حيث المبدأ التمسك بالتقادم أمام القاضي.
هل يعيد الأداء الجزئي سريان الأجل؟
قد يُعتبر إقرارًا بالدين ويقطع التقادم. اطلبوا المشورة قبل أي أداء بشأن دين قديم.
ماذا أفعل إذا توصلت باستدعاء بخصوص دين قديم؟
لا تتجاهلوه: استشيروا محاميًا دون تأخير، لأن التقادم يجب أن يُثار داخل المسطرة.
ما الوثائق الواجب جمعها؟
عقد القرض وجدول الاستهلاك والكشوف ورسائل التذكير أو الإنذار وما يثبت تاريخ آخر أداء.
يستقبلكم مكتب الأستاذ جمال لزبر، المحامي بهيئة مكناس، بموعد مسبق، بالعربية والفرنسية. الاتصال بالمكتب.
هذا المقال معلومات عامة ذات طابع تعليمي؛ لا يعتبر استشارة قانونية ولا يغني عن دراسة وضعيتكم من طرف محام. آخر تحديث: 23 شتنبر 2026.